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損害保険のQ&A |
運悪く、被害に遭ってしまったら・・
まずやることは。
某外資系損害保険会社の
保険のソムリエ氏が保険について解説いたします
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| 過去の質問と回答を掲載しています。
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NO.５０ 10/01 |
ＯＫ さん |
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質問
先日、オーストラリアの模型ヨットの競技会に出場しました。 そこで保管用の大型テントに模型を保管しておいたのですが、夜、春の嵐のためテントが倒壊し、現地スタッフの懸命の努力にもかかわらず、模型の一部が壊れました。 そこで損保会社に携行品の損害請求をしたいが、可能か聞きました。 回答は「身の回り品でないため不可」ということでした。 しかしこのような場合のため保険に入ったため、納得できずにおります。 宜しくご教授ください。
回答
模型のヨットを携行品の範疇に入れるのはちょっと無理がありますね。ＯＫさんのおっしゃるように「このような場合のために」お入りになるなら、少なくとも加入の時に確認されるべきでした。どんなリスクもすべてカバーできる保険は残念ながらありませんから。
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NO.４９ 8/17 |
とほほ さん |
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質問
先日、空き巣にやられました。
幸いに金品・家財（ＰＣ等）の被害であり命の危険は無かったものの、鉢合わせしていたらと思うとゾッとします。
一方、壊された窓（ここはトライしたがあきらめた様子）と侵入口である勝手口（死角っぽく、２重ロックのアルミ製面格子入りドアをバールの様なもので枠ごと破壊）の修理費用は住宅総合保険の盗難扱いとして現状回復する費用は全額カバーされるらしいのですが、工務店の見積もりが少々高い気がします。（８７万くらい）工務店によれば『単なる部品交換だけでは無く、ドアや窓は枠ごと壁に埋まっているので、撤去するにも手間がかかり、更にその周囲のモルタル・外壁タイル・外壁再塗装・クロス張り替え・工事に伴う電源移設等々で大規模修復なんですよ』と言ってます。（確かに注文建築並に凝った作りであり、自分でも修復には費用がかかりそうな感じはしています．．．。）
こちらとしては家財保険に入ってなかったので現金・家財は泣き寝入り（命があるからと自分を説得してます．．．。これから追加で申し込みますが．．．。）で経済的にも精神的（こちらが大きい）にも大被害を受けており、新築でもあった事からも、一日も早く元通りに修復してもらい、再発防止の為にセキュリティ会社と契約したいと思ってますので、家族の為にも修復金額はどうでもいいから一刻も早く安心したいというのが本音ですが、素人目にも高額と思える様な修復費用って保険会社はちゃんとカバーしてくれるんでしょうか？
非常事態にも拘わらず、中には詐欺めいた事をする輩もいるという情報もあり、円滑な保険金支払がなされないとか、被害者である自分が疑われたりすると気分悪いので、いっその事、保険会社から工務店に直接払わせようとも思ってますが、可能でしょうか？又、８７万という修復費用は妥当なのでしょうか？保険でカバーしてくれるなら、あまり工務店に文句言って綺麗に直してもらえないと、それはそれで困るので正直悩んでいます。アドバイス宜しくお願いします。
回答
住宅総合保険では盗難による損害はカバーされることになっています。ただ、損害保険金＝修理費用となりますのでが修理費用が妥当かどうかは見積書をそのまま保険会社に提出すれば保険会社が判断してくれます。とほほさんがご心配されるように、保険がかかっていることがわかった場合、時として、不当な見積を出してくる業者もいるようです。不明な請求項目等が、あった場合、必要であれば保険会社と業者で話し合いを必要とすることもあります。いずれにしても工事が終わってから保険金を請求するのではなく、見積段階で保険会社に連絡を取っておくことが大事です。保険金の支払いを直接工務店に指定できるかどうかは直接保険会社におたずねください。
それと、住宅総合保険の場合、保険金として損害保険金（＝修理費用）以外に「臨時費用保険金」も支払われます。火災や盗難などの被害を受けた場合に実質損害額以外の計算外の損害を補填するためのもので損害保険金の30％（ただし１事故１構内１００万円限度）です。
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NO.４８ 6/23 |
スーパーマン さん |
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質問
一年ほど前に交差点で出会い頭に車対車で事故を起こしました。相手は明らかに赤信号で進入してきましたが、警察にはそんなことはないの一点張りで、結局過失割合は5対5になり、保険会社も絶対にこれ以上の結果はでないということで泣く泣く示談に応じました。
自分の車は購入して一週間の新車でしたが、全損にもかかわらず8割分しか補填してもらえず、保険の等級も下がりました。
ところが最近になって、警察が続けていた捜査によって相手側が赤信号無視で交差点に進入したことが明らかになり、本人も認めたようです。
示談後に変更等はできないのは知っていますが、等級が落ちたことと、新車購入費用に届かなかったことが納得できません。相手の虚偽報告が明らかなのになんとかならないものでしょうか？
回答
「絶対にありえないのに時々ある」不思議なことがこれです。交差点での出会い頭の事故なのにどちらも青信号で進入したというケースですね。この場合、どちらかに虚偽の主張あるいは、勘違いがあるのは間違いないのですが、証拠がないので、議論はいつまでも平行線になります。このような事故にあった場合目撃者を確保することがポイントになりますので、覚えておいてください。
さて、スーパーマンさんのケースですが、示談がすんでしまっているのでその後の請求はかなり難しいものだと思います。保険会社は保険金を支払っているので優良割引の等級はやはり変更できません。これらに生じた損害が先方の虚偽の申告のせいであれば損害賠償を請求できる可能性があります。これについては法律の専門家にご相談ください。
また、新車であるにもかかわらず８割しか補填してもらえないとのことですが、これについてはこのＱ＆ＡのNo.36をご参照ください。
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NO.４７ 4/24 |
南 さん |
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質問
車両保険について、ご質問させてください。
私は、車両保険の一般タイプに加入しております。最近、イタズラにより、ボディへのキズやエクボを、いたるところにつけられています・・・。私の車はパールなのですが、クリアは完全にはがれている状態です。ボンネットから、屋根・ドア・トランクまで全て。。。こういった場合、塗装をしなおしたいと思っているのですが、車両保険はきちんとおりるのでしょうか・・・？
ちなみに、塗装をしなおすとすると、自分が信頼出来る、いつもお世話になっている車屋さんで施工してもらいたいのですが、それは可能なのでしょうか？
保険やさんから、「ココで修理してください。」という具合に、場所など指定されるものなのでしょうか・・・？質問ばかりで大変申し訳ございませんが、ご回答どうぞよろしくお願いいたします。
回答
一般の車両保険であれば保険の利用は可能です。ただし、「いたるところにつけられた損害」は１事故とカウントされますが、違う日に被害にあっていたものや、他の原因でキズついたものの修理については別の事故とカウントされますので注意してください。１事故あたり割引等級は３等級ダウンしますので、こういったキズも同時に直す場合、修理工場とよく話し合って、保険請求するキズとしないキズをはっきり区別することが肝心です。
また、修理工場については制約がありませんので信頼できるところをご利用になればよいと思いますが、どの工場に入庫するかは保険会社に遺漏なく伝えておいてください。保険会社によっては自社提携工場に入庫するとキャッシュバックがあったり、有利な条件で代車サービスが使える場合もあるので確認するのもよいかと思います。
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NO.４６ 3/10 |
相談 さん |
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質問
長野駅新幹線内で時計盗難されました。親の形見のロレックスの時計です。旅行障害の携行品はかけております。大丈夫でしょうか
回答
「旅行障害」と書かれていますが、旅行傷害保険あるいは携行品特約がついた「国内旅行総合保険」のことを指しておられると思います。携行品特約がついていればＡ社の保険の場合、旅行行程中の盗難であればこの特約により１個または１組につき１０万円を限度として保険金のお支払いがされますが、１回の事故ごとに３千円の自己負担が発生します。また、時価額で支払われますし、「親の形見」等の主観的価値は査定に関係しませんのでご注意ください。
ただ、このように実際に発生した事故については、即日加入している保険会社にご連絡ください。上に書いたのはあくまでもＡ社の「国内旅行総合保険」の例であって、相談さんが加入している保険種類や付帯している特約、事故の状況等によってお答えが違ってきます。
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NO.４５ 12/10 |
sakura さん |
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質問
２ヶ月ほど前に、スクーターに乗っているところトラックにはねられました。こちらは、任意保険に加入していなかったので、自分で処理をしています。
今は病院に通院しているのですが、ただ数分診療をするだけで足がいまだに痛みます。少しでも良くしたいので、鍼灸院にかよいたいのですが、病院の紹介状がなければダメだと保険会社から言われました。仕事が忙しいのでそう安々と休んで病院に紹介状をもらいにいくわけにもいきません。本当に病院はいいけれど、鍼灸院などはあまり許可できないものなのでしょうか？
私は未だに左足が痛みヒールもはけません。事故のときに顔も１３針縫いました。
事故状況から考えて、同じ道幅で止まれの標識もなかったので5：5でといわれるのですが、それも怪我をして半日ほど意識不明だったのを考えるとどうも納得がいきません。法律でそうきまっていると保険会社は言い張る一方です。
回答
今回のsakuraさんのご質問は一般論ではなく具体的な事例であり、当事者の保険会社も過失割合など、詳細を調査の上で結論を出されているものと思います。
このような場合、第三者が不用意な意見を掲載することはできませんので直接の回答はご容赦くださいね。
ただ、鍼灸院での治療は病院との治療と同様には扱えないことが多いのは事実です。保険会社により、また実際の事例に即して、通院保険金や医療費用保険金の支払いを拒否されたり、削減されたりすることがあるのです。仮に、sakuraさんがこの事故を契機に鍼やマッサージの「気持ちよさ」に病み付きになって、損傷部位が完治したにもかかわらず、長期にわたって通院していたとしても保険会
社はどの時点で完治なのか判断ができないわけです。99%治っていても、「どうも事故前と比べるとしっくりこない」という主張がまかりとおるのも困ったことなのです。よく、保険会社は支払いを渋るといわれますが、保険会社が保険金支払いのために準備しているお金は、契約者の皆さんから預かっているものです。いい加減な支払いもまた契約者を裏切ることになるのです。
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NO.４４ 12/10 |
まー さん |
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質問
先日車上荒らしに合い、ナビ・オーディオなど（総額４０万ぐらい）すべて盗られてしまいました。フルカバータイプの車両保険に加入してましたので、車両の被害は車両保険でまかなえると思いますが、ナビ・オーディオ等については見てもらえるんでしょうか？保険会社に対しては、特に特約・付属品の別途申請等は行っておりませんでした。もちろん警察には届けて現場も見てもらってます。
回答
一般の車両保険にご加入されていることを前提にお答えします。カーナビ等については車両と一体に取り付けられていれば車両保険の範囲に入りますが、取り外して単独用途にも使えるタイプのものは身の回り品の範疇に入り、車両保険では補償されません。
もうひとつ問題は、もしもまーさんの車両の年式が古く、協定車両価格がたとえば30万円くらいだとしたら、当然40万円のナビやオーディオがその車両価格に含まれているとはみなされません。このように実際のケースによって一概に保険で対応できるかどうか正確なお答えがはできません。
とりあえずまーさんが保険に加入されているのですから、被害についてはすべて保険会社にご報告したうえで、ご相談ください。
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NO.４３ 8/21 |
たか さん |
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質問
こんにちは。
先日交通事故にあって入院しました。事故の過失割合は10：0で相手側が全面的に悪いことをみとめました。
そのとき乗っていたバイクを修理見積もりに出したところ「修理費は３０万ですが、保険屋の提示した時価格は２０万で全損です」との返事が返ってきました。普通のバイクだったら買い換えてもよいのですが、あれは大事な親の形見の品なのでいくらかかろうとも修理しなければなりません。
この場合、保険屋の提示した額以上の修理費は泣き寝入りしなければならないのでしょうか？
親の形見など特別なものに対しての賠償は認められないものなのでしょうか？
現実的な回答お願いします。
回答
残念ながら、「親の形見」など特別な個人的思い入れを保険の査定額に反映させることはできないのです。これらは具体的にお金をかけたオプションを付けているような場合とは全く違い、金額には換算できないものですからね。
また、保険会社から提示されたバイクの価格は車両協定価額と呼ばれるもので、このＱ＆ＡのＮｏ．３６も参考にしてください。
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NO.４２ 8/17 |
けんじ さん |
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質問
相談です。
頭痛・軽い発作持ちの大学生（24歳）です。
先日、車に乗って運転中に軽い発作状態になり、ある商店さんの閉まっていたガレージにぶつかってしまいました。自分の車は左前のランプのプラスチックの部分が割れました。ガレージの方はそう目立って傷などはなかったのですが、商店の店長さんが、とにかく保険の人をここに来させろとの一点張りで。その日のうちに保険屋に連絡しました。翌日、自分の方の保険屋の人から連絡があり、「見てきた感じ、そうお金をかけるほどの損害ではないのではと思いましたが、店長の方がまだ見積もりをだしてないから、見積もりが出しだい連絡するとのことでした」とのこと。知人に相談すると、「そこまで行動してしまったらもう手遅れだよ。高額な請求を訴えてくるかもね」とのこと。事故時、警察に届け済みで、自分が発作状態だった上、救急車もきました。
このまま、相手方のガレージの請求をただ待つだけしか出来ないのでしょうか・・。
回答
まず、保険に入っておられるなら、被害の大小にかかわらず事故後できるだけ早い機会に保険会社か代理店（蔑称「保険屋」ですか？)に連絡を取られるのことです。特に相手がいる賠償事故の場合はなおさらです。また、保険を使うと判断した後の相手との交渉は、必ず保険会社と連絡を取りながら行うことが大切です。
文面だけではわかりませんが、ご自分の判断に知人のアドバイス（これが曲者で話をややこしくしているようです）それに相手の言い分が絡み合って複雑に見えますが、結局保険会社のいうとおり被害額を査定することからはじめるのが、当たり前の話なのです。自動車事故でたとえれば、相手の怪我の具合をさておいて何の話をするのでしょうか。「具合を聞いてしまったら手遅れだよ。高額な請求を訴えてくるかもね。」とは思わないでしょう。本当に「保険屋さん」としか呼べないような担当者なら別ですが、そうでなければここはぜひ保険の専門家と相談しながら行動してください。
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NO.４１ 6/26 |
おさる さん |
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質問
先日、アパートの上階の方からの水漏れがありました。
先方が保険に加入されていたようで、保険会社の方が私の所にも、来られました。家財は減価償却されてしまうんですよね！で、私も火災保険に加入しており、上階からの水漏れ事故も対象になっております。
私の加入している保険会社にも請求することはできるのでしょうか！？
回答
おかけになっている火災保険に価額協定特約が付いていれば支払いを受けることができます。ぜひ確認してみてください。
この特約は新価、すなわち同等のものを新しく買う場合の金額で支払われます。ただし、二重に支払いを受けることはできません。先方から減価償却された支払いを受けたわけですから、不足した分が自分の保険でで埋められるというわけです。
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